Sondertilgung vom Kredit.

So können Sie Ihren Kredit vorzeitig ablösen.

Die Sondertilgung eines Kredits ist eine günstige Option, die Restschuld schneller zu begleichen und vorzeitig schuldenfrei zu werden. Wer vor Ende der Kreditlaufzeit zu einer größeren Geldsumme kommt, kann diese nutzen und seine Zinsbelastung verringern. Doch nicht bei jedem Kredit sind Sondertilgungen ohne Weiteres möglich: Nicht immer räumt Ihnen die Bank ein Sondertilgungsrecht ein – oder die Einräumung einer Sondertilgungsmöglichkeit geht mit einer zusätzlichen Gebühr oder höheren Zinsen für den Kredit und somit Mehrkosten für Sie einher. Die Durchführung einer Sondertilgung sollte deshalb sorgfältig geplant und überlegt sein. In diesem Artikel erfahren Sie, wie sich Sondertilgungen auf einen Kredit auswirken, welche Regelungen gelten und was Sie bei der Tilgung Ihres Kredits beachten müssen.

Was ist eine Sondertilgung?

Bei einer Sondertilgung handelt es sich um die außerplanmäßige Rückzahlung eines gewissen Teils der Kreditsumme. Kommen Sie einmalig oder zu bestimmten Zeitpunkten an größere Summen Geld, können Sie dieses zusätzlich zu den monatlichen Raten in die Tilgung Ihres Darlehens investieren. Dies bietet Ihnen zwei große Vorteile:

Geringere Restschuld.

Mit einer Sondertilgung verringern Sie Ihre Restschuld, sodass das Laufzeitende Ihres Kredits näher rückt und Sie schneller schuldenfrei sind.

Weniger Zinskosten.

Sie müssen insgesamt weniger Zinskosten zahlen, da mit abnehmender Restschuld der Zinsanteil sinkt und der Tilgungsanteil steigt.

Die Möglichkeit, Sondertilgungen vorzunehmen, erhöht somit Ihre Flexibilität als Kreditnehmer und hilft Ihnen dabei, Ihren Kredit schneller abzulösen.

Wie funktioniert die Sondertilgung des Kredites?

Wie eine Sondertilgung bei Ihrem Kredit funktioniert, können Sie den Regelungen in Ihrem Kreditvertrag entnehmen oder bei Ihrer Bank erfragen. Generell gilt: Ein allgemeines Recht auf Sondertilgungen besteht für Kreditnehmer bei der Aufnahme eines Kredits nicht. Denn durch die Sonderzahlung und die frühere Ablösung des Kredits gehen der Bank Einnahmen verloren. Aus diesem Grund können Sondertilgungen in jedem Kreditvertrag anders geregelt oder gar nicht festgeschrieben sein.

Sondertilgungen stellen dennoch keine Seltenheit dar: Viele Banken ermöglichen ihren Kunden außerplanmäßige Rückzahlungen unter bestimmten Bedingungen. Oft werden im Kreditvertrag Obergrenzen vereinbart, bis zu deren Höhe Sondertilgungen erlaubt sind. Dabei handelt es sich häufig um einen Prozentwert, beispielsweise 5 % der gesamten Darlehenssumme. Auch die Häufigkeit der Zahlungen ist in der Regel auf ein- oder zweimal pro Jahr beschränkt. Bei einem Kredit über 20.000 Euro dürfte der Kreditnehmer bei 5 % zum Beispiel jährliche Sonderzahlungen bis zur Höhe von 1.000 Euro vornehmen.

Mitunter gibt es auch feste Termine, zu denen eine Sondertilgung getätigt werden darf. Dürfen Sie laut Vereinbarung beispielsweise jedes Jahr im Juni eine gesonderte Rückzahlung leisten, kommen aber erst im Juli an eine größere Summe Geld, müssen Sie mit der Sondertilgung bis zum nächsten Jahr warten und können nicht sofort von der Zinsersparnis profitieren.

Sondertilgung: Bedingungen vergleichen.

Damit Sie als Kreditnehmer möglichst flexibel bleiben und Sondertilgungen problemlos möglich sind, sollten Sie am besten schon vor dem Abschluss des Kreditvertrags die Bedingungen verschiedener Anbieter vergleichen und die Option zur Sondertilgung vertraglich festhalten.

Bei vielen Banken und Kreditarten sind Sonderzahlungen bis zu einer gewissen Höhe und in festen Zeitabständen möglich. Es kann jedoch sein, dass Ihre Bank im Gegenzug das Kreditangebot anpasst und den Zinssatz erhöht. Diese Mehrkosten über den Rest der Laufzeit sollten Sie einkalkulieren, da sie den finanziellen Vorteil der Sondertilgung schmälern. Ein solches Angebot sollten Sie nur annehmen, wenn Sie bereits wissen, dass Sie definitiv eine oder mehrere Sondertilgungen leisten werden. Denn führen Sie letztendlich keine vorzeitigen Tilgungen durch, zahlen Sie aufgrund der Zinserhöhung mehr als nötig gewesen wäre.

Wie wirkt sich eine Sondertilgung auf den Kredit aus?

Schon eine vermeintlich geringe Sondertilgung pro Jahr kann sich erheblich auf den Kredit auswirken. Bekommen Sie jedes Jahr zu Weihnachten einen Bonus Ihres Arbeitgebers und investieren Sie davon 500 Euro in die Sondertilgung, können Sie Ihre Zinskosten und die Laufzeit Ihres Darlehens um einiges verringern, wie folgendes Rechenbeispiel zeigt.

Rechenbeispiel: Sondertilgung.

  • Kreditsumme: 15.000 Euro
  • Zinssatz (Sollzins): 5 % p. a.
  • Monatliche Rate: 137,50 Euro
  • Sondertilgung: 500 Euro pro Jahr
  Ohne Sondertilgung Mit Sondertilgung

Höhe der Sondertilgung

0 Euro

500 Euro pro Jahr

Jahresbelastung

1.650 Euro

1.650 Euro

Restschuld nach 5 Jahren

9.899,54 Euro

7.065,96 Euro

Gezahlte Zinsen nach 5 Jahren

3.149,54 Euro

2.815,96 Euro

Höhe der Tilgung nach 5 Jahren

5.100,46 Euro

7.934,04 Euro

Dauer bis zur Rückzahlung

12 Jahre und 2 Monate

8 Jahre und 8 Monate

Differenz Zinskosten

333,58 Euro

Differenz Dauer bis Rückzahlung

3 Jahre und 4 Monate

In diesem Beispiel sparen Sie durch die jährliche Sondertilgung in Höhe von 500 Euro mehr als 333 Euro Zinskosten und sind 3 Jahre und 4 Monate früher schuldenfrei.

Sonderfall: Vorfälligkeitsentschädigung.

Nutzen Sie überschüssiges Geld, um durch eine Sondertilgung die Laufzeit Ihres Kredits zu verkürzen, kann es auch sein, dass Sie diesen bereits komplett ablösen können. Reicht Ihr Budget, um Ihre Restschuld vollständig zu tilgen, können Sie das Darlehen auf einen Schlag zurückzahlen. Für die Bank bedeutet dies einen unerwarteten Zahlungsausfall, da die monatlichen Raten inklusive Zinsen plötzlich wegfallen. Deshalb erheben die meisten Banken in diesem Fall eine Strafgebühr: die Vorfälligkeitsentschädigung.

Bei allgemeinen Verbraucherkrediten ist die Höhe der Vorfälligkeitsentschädigung gemäß § 502 BGB nach oben hin begrenzt: Beträgt die restliche Laufzeit mehr als 12 Monate, darf die Vorfälligkeitsentschädigung maximal 1 % der zu tilgenden Restschuld betragen. Ist das reguläre Laufzeitende nach weniger als einem Jahr erreicht, darf die Bank nur höchstens 0,5 % der Restschuld als Vorfälligkeitsentschädigung einfordern. Die Vorfälligkeitsentschädigung darf zudem nicht höher ausfallen als die Zinsen, die der Kreditnehmer zwischen vorzeitiger Tilgung und eigentlichem Datum der Rückzahlung entrichtet hätte.

Bei welchen Krediten ist eine Sondertilgung möglich?

Bei nahezu allen Krediten mit monatlichen Ratenzahlungen ist eine Sondertilgung generell möglich. Im konkreten Fall ist es davon abhängig, ob die Bank Kreditnehmern Sondertilgungen erlaubt und welche Bedingungen im Kreditvertrag festgeschrieben sind.

Sondertilgung beim Ratenkredit.

Ein Ratenkredit stellt die klassische Darlehensform dar: Kreditnehmer erhalten die gewünschte Kreditsumme von der Bank und zahlen diese über eine bestimmte Laufzeit in monatlichen Raten zurück. Bei kleinen Ratenkrediten mit geringer Laufzeit sind vorzeitige Rückzahlungen häufig nicht im Kreditvertrag vorgesehen.

Bei größeren Summen sind Sondertilgungen bei Ratenkrediten hingegen üblich. Möchten Sie die Rückzahlung Ihres Ratenkredits durch Sondertilgungen beschleunigen, achten Sie beim Abschluss darauf, dass die Bedingungen vertraglich eindeutig festgelegt sind.

Sondertilgung beim Rahmenkredit.

Bei einem Rahmenkredit erhalten Sie von der Bank die Zusage über eine bestimmte Kreditsumme. Im Rahmen dieser Summe können Sie flexibel Geld abrufen und einen Teil der Kreditsumme beanspruchen. So bleiben Kreditnehmer flexibel, da sie nicht zwingend die gesamte Summe nutzen müssen und nur Zinsen auf das tatsächlich abgerufene Geld anfallen. Je nach Bedingungen verläuft auch die Rückzahlung flexibel: Häufig ist nur die monatliche Zahlung einer niedrigen Mindestrate (beispielsweise 1 %) vorgesehen. Sondertilgungen sind in der Regel jederzeit und vor allem kostenlos möglich – das heißt, Sie können den Rahmenkredit auch ohne Mehrkosten sofort in voller Höhe zurückzahlen. Da es meist keine feste Laufzeit gibt, können Sie den Kreditrahmen nach der vollständigen Tilgung erneut beanspruchen.

Sondertilgung beim Immobilienkredit.

Bei Immobilienkrediten sind Sondertilgungen besonders attraktiv, da Baufinanzierungen mit langen Laufzeiten und hohen Kreditsummen einhergehen. Haben Sie ein Tilgungsdarlehen abgeschlossen, reduziert sich mit sinkender Restschuld auch Ihr Zinsanteil. Je mehr Sie bereits getilgt haben, desto geringer fallen die monatlichen Raten aus. Sondertilgungen lohnen sich bei Tilgungsdarlehen daher besonders.

Viele Banken bieten Sondertilgungen bei Immobilienkrediten unter gewissen Bedingungen kostenlos an – meist ist im Kreditvertrag festgelegt, dass Sie einen Prozentsatz der Kreditsumme von bis zu 5 % pro Jahr außerplanmäßig tilgen dürfen. Möchten Sie das Recht zu noch höheren Rückzahlungen erhalten, weil Sie vielleicht schon wissen, dass Sie in einigen Jahren eine größere Geldsumme bekommen, müssen Sie jedoch mit einem Zinsaufschlag auf die Bauzinsen rechnen. Dies kann sich je nach Konditionen dennoch lohnen und die Laufzeit der Baufinanzierung um mehrere Jahre verkürzen.

Möchten Sie den Immobilienkredit vorzeitig vollständig ablösen – etwa, weil Sie durch eine Erbschaft genügend Geld zur Verfügung haben, ist dies nicht so einfach möglich wie bei anderen Krediten. Eine Baufinanzierung können Sie nach § 489 BGB erst nach Ablauf von zehn Jahren kündigen. Dies lohnt sich zum Beispiel, wenn Sie bei einem anderen Kreditgeber einen günstigeren Zinssatz bekommen und den Kredit umschulden. Aber auch Sonderzahlungen und eine vollständige Rückzahlung der Finanzierung sind nun ohne Vorfälligkeitsentschädigung möglich. Innerhalb der ersten zehn Jahre müssen Sie im Falle der vollständigen Tilgung oder einer Umschuldung jedoch mit einer hohen Vorfälligkeitsentschädigung rechnen. Anders als bei Verbraucherkrediten besteht hier kein gesetzliches Limit von 1 bzw. 0,5 %.

Wann ist eine Sondertilgung des Kredits sinnvoll?

Die Sondertilgung eines Kredits ist sinnvoll, wenn Sie während der Laufzeit Ihres Darlehens eine größere Summe Geld zur freien Verfügung haben – zum Beispiel durch Erbschaft, Schenkung, Bonuszahlungen oder eine Gehaltserhöhung.

Damit sich die Sondertilgung lohnt, müssen darüber hinaus einige Bedingungen erfüllt sein:

Eine anderweite Investition ist weniger rentabel.

Sind die Zinsen am Markt vergleichsweise niedrig, lohnt es sich kaum, überschüssiges Geld auf einem Tagesgeldkonto oder Sparbuch liegen zu haben. Nutzen Sie es stattdessen zur Tilgung Ihres Kredits, erzielen Sie womöglich eine höhere Ersparnis. Sind die Zinssätze am Markt hingegen aussichtsreich, sollten Sie im Vorhinein genau berechnen, wie hoch Ihre Ersparnis durch die Sondertilgung ausfällt und ob es sich eventuell mehr lohnen könnte, das Geld – unter Berücksichtigung gewisser Risiken – anzulegen.

Sie verfügen über ausreichende Rücklagen.

Kalkulieren Sie mit Bedacht und planen Sie so, dass Sie auch nach der Sondertilgung noch ausreichend Rücklagen für unerwartete Ausgaben – etwa ein kaputtes Auto oder einen Wasserschaden – zur Verfügung haben. Investieren Sie Ihr gesamtes Erspartes in die Sonderzahlung, besteht anderenfalls die Gefahr, dass Sie in eine finanzielle Notlage geraten und den Kredit nicht mehr bedienen können.

Es fallen keine Gebühren für Sondertilgungen an.

Je nach Kreditvertrag und vorheriger Absprachen ist es möglich, dass Ihre Bank für die Einräumung des Rechts auf Sondertilgungen die Zinsen für den Kredit anhebt. Darüber hinaus kann im Kreditvertrag festgeschrieben sein, dass im Falle von Sondertilgungen eine Gebühr fällig wird. Erhebt Ihre Bank aufgrund von Sondertilgungen Zinsaufschläge oder bei der vorzeitigen Ablösung Ihres Darlehens eine Vorfälligkeitsentschädigung, verringert sich Ihre durch die Tilgung erzielte Ersparnis. Berechnen Sie, ob sich die Sondertilgung trotz höherer Zinsen oder Strafgebühr auszahlt, und ziehen Sie auch Alternativen zur Sondertilgung in Betracht. 

Alternativen zur Sondertilgung.

Wenn die oben genannten Bedingungen nicht vollständig auf Sie zutreffen und eine Sondertilgung nicht möglich oder rentabel ist, können Sie auch Alternativen in Erwägung ziehen: beispielsweise eine Umschuldung oder eine andere Kreditart.

Eine Umschuldung kommt beispielsweise infrage, um die Gesamtkosten Ihres Kredits zu senken. Im Rahmen einer Umschuldung wechselt der Kreditnehmer mit seinem Darlehen zu einer anderen Bank, die ihm einen günstigeren Zinssatz bietet. Auch bei einer Umschuldung müssen Sie gegebenenfalls jedoch mit einer Vorfälligkeitsentschädigung rechnen.

Wissen Sie bereits im Vorhinein, dass Sie in einigen Monaten oder Jahren eine größere Geldsumme erwarten – beispielsweise durch Erbschaft, aus einer Versicherung oder durch andere Erträge –, wirkt eine Sondertilgung zunächst attraktiv. Fallen hingegen Zinsaufschläge oder eine hohe Vorfälligkeitsentschädigung an, sollten Sie von Beginn an auch andere Kreditarten in Erwägung ziehen. Bei einem Kredit mit Schlussrate profitieren Sie während der Laufzeit von geringeren monatlichen Raten und müssen am Ende zur Tilgung des Darlehens eine höhere Schlussrate leisten. Eine weitere Alternative stellt das endfällige Darlehen oder Fälligkeitsdarlehen dar: Hier tilgen Sie am Ende der Laufzeit die gesamte Kreditsumme auf einmal und müssen davor keine monatlichen Raten zahlen.

Tipps zu Sondertilgung und Kredit.

Generell gilt: Wägen Sie vor dem Abschluss eines Kreditvertrags alle Ihre Optionen sorgfältig ab. Planen Sie realistisch und kalkulieren Sie auch Rücklagen für unvorhersehbare Ereignisse ein. Erstellen Sie eine Übersicht über Ihr monatliches Budget und etwaige Erträge, die Sie in Zukunft erwarten können.

Vergleichen Sie verschiedene Angebote und lesen Sie genau, welche Regelungen zu Sondertilgungen und Vorfälligkeitsentschädigung im Kreditvertrag enthalten sind. Denn nur so können Sie sich Sondertilgungen in Zukunft zu akzeptablen und unveränderlichen Konditionen offenhalten, um Ihre Belastung durch Zinsen zu verringern und schneller schuldenfrei zu werden.

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