Forward-Darlehen, Umschuldung & Co.: die Anschlussfinanzierung.

Eine Anschlussfinanzierung greift dann, wenn die Sollzinsbindung der Erstfinanzierung ausläuft. Die Sollzinsbindung ist die Zeit, in der die Konditionen des Darlehens sich nicht ändern. In der Regel umfasst diese Bindung je nach individuellen Konditionen 5 bis 25 Jahre. Ist danach noch eine Restschuld zu tilgen, bietet sich eine Anschlussfinanzierung an, bei der Konditionen, Raten und Laufzeit neu verhandelt werden können.

In der Regel bietet Ihnen Ihre Hausbank spätestens drei Monate vor Ablauf der Zinsbindungsfrist ein Angebot zur Anschlussfinanzierung an. Sie können ein solches Angebot aber auch schon früher einfordern: Wenn Sie sich bereits im Vorfeld – also etwa sechs bis zwölf Monate vor Ablauf – mit der Anschlussfinanzierung beschäftigen, haben Sie genug Zeit, auch von anderen Banken Angebote einzuholen und zu vergleichen.

Ob Sie sich bei Ihrer Anschlussfinanzierung für eine Prolongation oder eine Umschuldung entscheiden, hängt vorrangig vom neuen Angebot Ihrer Hausbank ab: Bietet die Hausbank bessere Konditionen als andere Banken, empfiehlt sich eine Prolongation. Finden Sie bei einem anderen Kreditinstitut ein besseres Angebot, ist eine Umschuldung finanziell sinnvoll.

Ein Forward-Darlehen kommt in Betracht, wenn Ihre Sollzinsbindung noch nicht abgelaufen ist, aber die Zinsen aktuell niedrig sind. Mit dem Forward-Darlehen reservieren Sie sich nämlich den aktuellen Zinssatz für Ihre Anschlussfinanzierung. Liegen die Zinsen aktuell hoch, ist ein Forward-Darlehen nicht empfehlenswert.

Bei laufender Zinsbindung umschulden können Sie Kredite mit Zinsbindung von 15 Jahren oder mehr, wenn Sie vom Sonderkündigungsrecht nach 10 Jahren Gebrauch machen: Läuft Ihr Kredit seit 10 Jahren ohne Änderungen am Darlehensvertrag, können Sie ihn kündigen und umschulden.

Außerhalb des Sonderkündigungsrechts können Sie den Kredit nur vorzeitig kündigen, wenn die Bank zustimmt. In diesem Fall zahlen Sie außerdem eine Vorfälligkeitsentschädigung, weshalb sich eine vorzeitige Kündigung finanziell in der Regel nicht lohnt.